Olivia 大家好，感谢邀请，今天来为大家分享一下银行同业经验借鉴的问题，以及和银行同业先进经验的一些困惑，大家要是还不太明白的话，也没有关系，因为接下来将为大家分享，希望可以帮助到大家，解决大家的问题，下面就开始吧！
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山东农商银行内退政策银行如何应对大额支付时序调整？合作社发展的经验和趋势是什么山东农商银行内退政策为了进一步优化我行员工队伍结构，适应农村商业银行商业化经营的要求和日益激烈的同业竞争形势，根据上级有关精神，借鉴其他金融机构的做法，结合本行实际，特制定本办法。
一、内部退养的对象
(一)男性年满55周岁、女性年满50周岁的员工；
(二)工龄达30年的员工；
(三)待岗半年以上或连续病假一年以上不能坚持工作的，且工龄原则上满18年的员工；
(四)凡符合以上三项条件之一的，除中层正职外，必须实施内部退养。男满50周岁、女满45周岁或工龄达20年的员工，经本人申请，市行批准，也可办理内部退养手续；
(五)中层正职人员男性年满55周岁，女性年满50周岁办理内退。
二、办理内部退养的手续
(一)由单位填写《ⅩⅩ农村商业银行内部退养审批表》一式三份；
(二)依照上述内部退养条件，经总行人力资源管理部门核实，由行领导审批。
三、员工内部退养的待遇
(一)员工内部退养期间退养费执行职务工资制度，由职务等级工资、责任目标津贴(按本人职务等级工资÷6×4)、职务岗位津贴、综合补贴等组成，不打折，按100%发放。误餐费按1800元/年发放。内退期间每月发放补贴，原属一般员工每月补300元，中层副职每月补400元，中层正职每月补500元。年底视经营情况发放奖金。
(二)员工内部退养期间计算连续工龄，社会保险、补充养老保险及住房公积金等照常办理。
(三)员工内部退养期间，按照上级和劳动部门的有关规定，及时调整职务工资。
四、其他事项
(一)对中层正职人员实施一年过渡期，即在内退后免除职务，留用一年，待遇按原岗位收入的90%执行。
(二)内部退养员工到达国家法定退休年龄时，根据规定再办理退休手续。
(三)内部退养员工由内退前所在单位管理并参加单位组织的退休人员活动。
(四)员工内部退养后，要自觉遵守国家的法律、法规和农商行的有关规章制度，不得有损害农商行的行为。如发现在在职或退养期间有违纪、违规问题，所在单位要按在职人员的规定严肃处理。本办法经职工代表大会表决通过后实施。
银行如何应对大额支付时序调整？作为我国现代化支付系统的重要应用和组成部分，大额支付系统在促进金融市场发展、防范支付风险、维护金融稳定等方面一直发挥着重要作用。自2018年1月22日起，根据人民银行的统一部署，大额支付系统结束运行多年的5×8小时运营模式，开始实行5×21小时运行。
本文从银行支付的视角，通过分析2018年1月至6月某银行上海市分行大额支付系统夜间交易的特点，探讨大额支付系统运行时序调整对商业银行运营服务的影响和挑战，并对商业银行现有措施提出改进建议，进一步提升商业银行的管理和服务水平。
供图今日头条时序调整后资金清算的特征
夜间业务特点2018年1月至6月，大额夜间支付清算业务量和清算金额均呈快速增长，其中，6月往来交易业务量分别跃居上半年月度峰值。以1月22日延时后的实际工作日为考量维度，在业务量方面，6月日均业务量较1月接近翻番；在金额方面，往报峰值发生于5月，来报峰值发生于6月。可见，客户对大额支付系统延时运行普遍持欢迎态度。长期以来客户积蓄的夜间较大金额汇兑需求，在延时运行后得到较好满足。每一次的运行延长，相伴资金业务量呈现一波增长态势，折射出客户对延时运行的知晓度和关注度较高。
夜间来报业务集中在晚上23点和早晨7点时间段，往报业务在凌晨4点达到峰值，由此推测依托于手机银行、网银等支付方式的支撑，部分在境外的客户因时差关系，在境外日间发起交易。从物理点看，延时运行的影响也是全球性的，符合人民币“走出去”的发展方向。
企业是夜间大额跨行支付业务的主力军。往报企业主要分布在通讯业、汽车制造业及房地产行业；来报企业主要分布在汽车制造业、证券期货和房地产行业。此外，个人客户夜间业务量也不容小觑，个人大额汇款业务量占夜间交易总量的32％，金额占夜间交易总金额的25％。自动入账率被视为衡量银行清算标准化程度和清算效率的一个重要指标。即便6月来报业务量是1月的近5倍，但依托于夜间自动入账系统的运行，6月来报自动入账率较1月上升1.34个百分点。由于银行夜间一般不设置人员专项处理此类业务，自动入账水平在夜间业务中体现的效率价值更加明显，无人工干预的处理水平对于银行服务的意义深远。
综上，大额支付系统运行时间延长，意味着客户办理大额跨行转账交易时间选择更自由、交易方式更灵活，也有望让部分习惯于支付宝、微信等第三方支付转账但又苦于金额受限的客户重新回归银行。此外，企业客户无须在20时30分后分成小额N次汇款，提升汇款效率并节省费用。
对机构资金交易的影响1、托管资金近年来，企业年金、社保基金、信托资产等托管业务发展迅速，托管业务涉及的资金清算已成为各家托管行支付清算业务的重中之重。托管业务支付需求受资本市场波动影响较大，继而造成支付业务发生的时间极具规律性。交易日上午各大交易市场开市后，随着交易的上送和登记结算机构的系统开机，当日涉及的银行间债券兑付、付息资金通过大额支付系统分配至各债券的持有人银行账户。通常在下午交易所收市之后，交易员会开始盘算账户上剩余的可用头寸，操作银行间市场的债券和回购交易。事实上，交易所收市之后并非只有银行间债券市场一个可交易场所，很多固定收益类的基金热衷于通过定期存款来获得稳定、安全的收益，而定存交易和债券交易时间似乎重叠。
2018年1月22日前，银行间市场交易在16时50分左右结束下单，但为了给定存等场外交易留足操作时间，往往在16时30分或更早就开始跟踪银行间债券和回购交易的头寸回款情况。由于银行间交易回款头寸的到账时间较晚，导致场外定存交易资金划出失败的案例时有发生。这样的情况在大额支付系统运行时序调整后得到改善。从1月22日起，银行间市场当天最后一次交易回款时间安排在17点，预留给场外定存交易的操作多出15分钟，交易员可依次完成交易所交易、银行间债券和回购交易、定存交易；托管银行资金清算操作时间变得充裕，能在一定程度上降低操作风险。
2、资金结算业务大额支付系统经历调整运行时间后，资金结算交易双方对于资金到位把控度更加灵活，客户可有多种选择调控资金，方便交易双方对自有资金的调控，将资金的利用率最大化。目前，中国证券登记结算有限责任公司尚未对现行运行时间调整，今后或许会适当调整，以利于资金在各结算行之间的调拨。
3、银行间同业拆借市场银行间同业拆借市场是银行获取短期资金的重要渠道。大额支付系统延时后，银行可以有更多时间敞口做好自身流动性管理。
对业务流程的影响对银行业务人员而言，大额系统延时运行意味着业务处理时间更为充裕，从而能降低因时间紧迫而引起的业务差错。大额支付系统运行时间的延长，理论上缩小了与境外各时区的运行时差，在目前新型网络金融诈骗手段层出不穷的局面下，尤其是境外不法分子可能将受害者转账的时间从白天转移到夜晚，这对金融机构防范新型诈骗提出了更高要求。银行除了继续加大金融宣传力度，提醒客户加强自身金融防范意识外，需要不断升级银行安全防护等级，实行及时有效的大额可疑交易防控，提升客户资金安全保障。
供图今日头条时序调整后银行面临挑战
大额支付系统夜间交易从无到有，呈现出快速增长的态势且仍将延续，无形之中对各银行的支付清算服务提出更深层次的管理内涵。
系统运行管理面临的挑战大额支付二代系统投产后，商业银行普遍采用总行“一点接入、一点清算”的模式。由于大型银行因产品种类繁多，联接大额支付系统的行内系统普遍较多，架构相对较为复杂且互为勾连。此外，由于全国各地发展不平衡，总行会授权分行一定的系统自主开发权。久而久之，总行大额支付系统可能联接成百上千个应用系统，各个子系统之间的关联极其紧密，牵一发而动全身。因此，银行需对系统进行全面、及时的梳理与评估，确保降低系统性、操作性风险。
流动性管理面临的挑战在夜间大额支付系统运行期间，一般银行无法做到实时监控其在央行备付金是否充足，夜间业务资金量所具有的不确定性，使各银行很难精准匡算出夜间所需存放在央行的备付金，若资金过度，资金有效占用率将大大降低；若资金不足，则对本行支付带来风险。
业务操作规则面临的挑战业务人员需要掌握新的操作标准，管理部门需要及时监督各辖属机构对要求的落实情况，进一步精耕细作，对业务操作标准化管理提出清晰明确的要求。
金融产品创新面临的挑战大额支付系统运行时间延长，使得客户在夜间可从他行汇入大额资金。如何激活这部分沉淀资金，对各银行提出了新的挑战。实行的措施如果有效，既可盘活客户在本行的闲置资金，又能吸引客户的行外资金，从而实现客户和银行收益的双赢。
对人员素质的新要求支付系统功能的更新迭代，使操作人员承担更多创新下所赋予的新任务，对技术人员和业务人员的综合素质均提出了更高要求，不仅需要熟悉相关监管要求、规章制度、业务知识等，还应具备认识问题、分析问题和解决问题的能力，伴随发展实现自我转型。银行管理及服务措施建议
加强支付业务系统管理，防范系统运行风险
互联网技术的应用，使银行摆脱对物理网点的依赖，信息技术基础架构成为银行价值链的重要一环，银行的支付系统建设成为价值链基础业务的核心。在此背景下，对商业银行内控流程提出了更高的要求。一是提升需求质量。基于支付系统相对较多的行内外接情况，银行需建立需求的准入和审批标准流程，支付系统管理部门应对辖内提出的需求进行扎口管理，从风险、成本效益、需求普适性等方面进行评估，做好外接系统测试演练及验证等实施工作。
二是强化监测分析。银行需结合夜间业务的特点，注重系统数据收集、整合共享的实时性，提升风险识别的有效性，提供直通式、标准化的支付服务。
变革思维模式，提升流动性自动化管理水平
银行需建立流动性预警监测体系，将流动性风险管理纳入规范化、科学化和程序化的轨道，对清算账户定期进行流动性评估，及时和精确地开展资金预测预报工作。在未建立流动性预警检测体系的情况下，设立行内系统流动性预警线，一旦清算账户余额低于行内预警线，就自动触发行内系统预警通知。同时，建议央行可以发挥二代支付系统多边轧差法对各家参与行进行结算，减轻银行夜间流动性的压力。
重视研发夜间金融产品，提供精准服务
银行可利用夜间交易数据，设计在市场上具有竞争力的夜间金融理财产品，盘活客户夜间闲置资金，与银行现有产品生态系统进行无缝衔接，从而在为客户提供高度专业化服务的同时，提升从低成本产品和服务中盈利创收的水平。
完善管理制度，提升管理水平应充分发挥总分行集中管理业务职能，各部门关联业务的标准应保持一致。同时，要及时完善业务管理办法和操作规程，修订岗位职责，定位风险点，使支付业务操作更加科学、合理、可行。
强化人员管理，提高综合素质商业银行应开展多层次、多渠道、差异化的岗位培训工作，提高培训的针对性。加快业务人员和技术人员的知识结构更新，优化人员有效配置，逐步实现人员由操作型向管理研究型的转变。
完善应急机制，强化风险管理针对大额夜间运行的风险点变化，有针对性地制定完善应急预案，提升风险防控能力，如模拟出现流动性缺口、连续性方案中不同节点故障，应定期开展应急演练，保证一旦发生流动性缺口或设备故障，在最短的时间内恢复正常。
大额支付系统运行时序的调整，是我国金融市场进一步开放、人民币国际化向深度发展的重要指标。银行应把握好大额支付系统运行时序调整机遇，将科技与管理联手，加强产品研发、操作流程、运营支持、科技系统等全方位的综合实力，为社会经济活动、社会资金流通提供更加安全、便捷、高效的汇划服务。
合作社发展的经验和趋势是什么由于农业产业的自然特性明显，生产周期长，金融需求小，贷款风险高等原因，导致了合作社缺乏融资渠道，使得金融投入量与农业的发展速度不匹配。目前农民在资金流转渠道上，往往是以亲戚间的互相借贷为主，这大大阻碍了农民的生产积极性。而农村信用社等金融机构虽然身处农村，但是其与合作社之间是一种单纯的商业金融模式，二者之间信息的不对称大大影响了贷款的规模与效率。
3.2外部环境及宏观政策问题
3.2.1农村合作社法律地位模糊
农村合作社的法律地位问题一直是制约其发展的一个决定因素。当前,很多国家都有专门的合作社法律或相关法律,对合作社进行了仔细的规定。而在我国,除少数省份制定了关于合作社的法规外,全国统一的合作社法或农村经济合作社法尚未最终出台,因而导致现实生活中的各类合作社法律地位不明确。专业合作社的成立、登记注册、解散以及组织的性质、宗旨等无法无规可依,造成法人主体不明确。在合作社的发展进程中,也有许多实际问题迫切需要法律加以明确的规定[4]。
3.2.2政府指导管理力度不足
在我国,一些地方政府部门对农村合作社的服务和支持多停留在口头上,除供销合作社和农业等部门对自身领办的专业合作社提供了较多的场地、技术和农资供应服务外,稳定和有效的扶持较少,一些合作社基本处于自生自灭的状态。一些政府甚至对农村合作社的行政领导和控制过于强硬,任意干涉,农村合作社丧失独立自主的地位,成为政府的附庸。
3.2.3产权关系不明晰[5]
一直以来，我国合作社内部都存在产权不明晰的问题，且没有依法建立维护社员利益的产权制度。大部分合作社的土地、劳动力等生产要素的所有权归农民所有，且都以股份制形式融入，但有一部分经营权完全是脱离合作社被其使用。在我国，有很多农村合作社没有自己的经济主体，产权及利益分配制度也不健全。而且合作组织内部的领导者也常常利用自己的职权的便利向农民收购农产品，或利用合作组织通过不正当途径获取其他利益。严重打击了农民的生产积极性，淡化了合作社成员之间的团队意识。
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海南大学HainanUniversity
4完善我国农村合作社发展的对策
4.1提高农民自身思想意识，加强培训，建立高素质人才队伍
首先得从农民的思想意识入手，现在还有很多农民对农村合作社的认识停留在解放初期，认为合作社就是大锅饭，从心底抵触合作社。一些受过教育的青年农民虽然认识到了参加合作社的好处，但是由于缺乏带头人，也很难真正加入其中。因此，各级政府应充分认识合作社的在促进经济发展提高农民组织化程度中的重要作用,将发展农业合作社纳入当地经济发展的总体规划;对县、乡、村干部积极组织培训,普及合作知识,增强他们的组织管理和带动能力;积极供各种优惠措施培养、扶持一批成功的合作社,进行典型示范,并利用多种媒体进行广泛宣传,让合作思想深入人心[6];对合作社负责人进行经营管理、市场营销等方面的培训,培育新一代合作组织企业家;对农民进行教育培训、技术推广,打消农民的顾虑,充分调动农民的积极性。
4.2强化合作社内部管理，规范运作
合作社作为一种新型的农业生产主体，在很多方面还不完善。为了使其能在市场经济的激烈竞争中占得主动，就必须在其内部建立科学规范的管理体系。首先要完善各项制度，如理事会制度，财务管理制度，利益分配制度等，使合作社在公开、公正、透明的基础上健康发展。其次要完善服务体系。合作社一个主要的职能就是服务，合作社要作为一个真正的服务主体，为社员的生产的产前、产中、产后提供全方位服务，为社员生产带来保障。最后要加强合作社与农户和企业间的对接服务。可以采取股份合作、保护价格、利润返还等形式使企业、合作社与农户三者之间联系更加紧密，真正形成风险共担、利益均沾的共同体。
4.3加快农村合作社立法
我们必须把农村合作社的立法工作提上重要议事日程。制定农村合作社法，将农村各类合作社的建立、发展规范化、制度化、法制化，保障和促进农村合作经济的健康发展。而且在制定农村合作社法过程中，要充分吸取国际、国内合作社发展的经验教训，以国际合作社原则为基础，结合我国农村合作经济发展的实际，加以创造性的发展。要明确农村合作社的法律地位，规范政府和自治组织与合作社的关系，构建合作社内部组织体系，保护合作社特别是农民社员的合法权益。③
③
王茜.怎么办好合作社—基于我国农村合作社产权问题视角下的分析[J].吉林农业,2011年第8期,(27).
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海南大学HainanUniversity
4.4政府加强对农村合作社的扶助
农村合作社尽管是自助自治的经济组织,但它是一个弱势组织,离不开国家和政府的支持。在我国农村合作社发展进程中,政府要在观念上、制度供给上积极主动地对其给予鼓励和扶持,理顺政府与农民合作经济组织的关系。政府应落实中央出台的各项政策优惠措施，除在税收方面给予减免外，要尽快出台财政扶持政策，引导政策性银行对有还款能力和发展前景的合作社提供低息或贴息贷款。可以将对政府职能部门考核的侧重点由数量转变到质量上，对发展前景好，带动能力强、增收效果好、运作规范的合作社给予奖励，促进合作社健康快速发展。三是鼓励有条件的合作社兴办农村资金互助社，规范民间借贷行为，充分发挥民间资本在发展生产中的作用。
4.5合理解决合作社产权关系问题
对合作社的各个部分资产进行合理界定，并明晰产权。在界定合作经济产权时，应主要从有利于合作社经济发展的目的出发，以此划清产权。在合作经济内部，承认和保留社员对其入社资产的所有权，并保证社员民主管理。对产权结构进行创新，建立公平合理的收入分配机制。例如：合作社可以尝试向社员收取服务费用，这样既消除了搭便车的现象，又不会引起其他社员的抱怨。而且除了对内继续为成员谋福利外，可以通过兴办经济实体，对外开展经营活动，并且用获取的盈利向社员返还盈利，按股金分红[7]。
只有不断深入研究，总结经验，调整策略方法，才能完善农村合作社，这是构建和谐新农村的必由之路，也是最广大农民群众的根本利益所在。
关于本次银行同业经验借鉴和银行同业先进经验的问题分享到这里就结束了，如果解决了您的问题，我们非常高兴。
